Calculer les échéances d'un emprunt, d'un crédit
Calculer le montant des échéances, connaître précisément le coût de revient d'un emprunt vous permet de mieux gérer votre budget et de savoir où vous allez. Le module de calcul des emprunts ci-dessous va vous permettre d'effectuer des simulations qui vous renseigneront sur le montant des échéances, mais aussi sur les coûts de revient. Une aide précieuse avant de se lancer à l'attaque des banques.
Le mode de calcul de la partie assurance est basé sur celui des contrats groupes (les assurances des banques). Le principe en est que vous payez un pourcentage non pas sur le capital restant dû, mais sur le capital initial. C'est-à-dire qu'au fur et à mesure que vous remboursez, vous continuez à payer une assurance calculée sur le capital initial.
Les contrats individuels sont généralement basés sur le capital restant dû. Pensez à vous renseigner à ce sujet, car au final la différence est importante.
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Capital emprunté :
Il est le montant que la banque vous délivrera une fois le contrat conclu. C'est sur cette base que les calculs des intérêts et des frais d'assurance seront calculés.
Taux annuel :
C'est le taux d'intérêt basé sur l'année et exprimé en un pourcentage.
Durée :
Tout simplement la durée en nombre d'année pendant laquelle s'étalleront les remboursements.
Périodicité de remboursements :
Généralement les remboursements se font mensuellement. Il peut arriver que la périodicité diffère, d'où la possibilité de choix qui vous est offerte.
Type de taux :
Deux méthodes de calculs sont utilisées pour convertir le taux d'intérêt annuel en taux d'intérêt mensuel (ou autre périodicité) : les méthodes proportionnelle et actuarielle.
Quelle méthode choisir ? Difficile à déterminer au préalable. N'hésitez pas à demander à votre banquier laquelle il compte utiliser. À titre d'exemple : pour les prêts immobiliers, souvent les prêts bancaires classiques utilisent la méthode proportionnelle, tandis que les prêts d'épargne logement utilisent la méthode actuarielle. Certes, la différence est relativement faible, mais elle fausse les comparaisons entre deux crédits. Faites des simulations pour vous en rendre compte.
Taux de l'assurance :
Il est exprimé selon un pourcentage annuel, et se calcul sur la base du capital initial. C'est pour cette raison qu'on ne peut pas l'additionner avec le taux d'intérêt annuel. 1 point d'écart avec ce taux à une influence beaucoup plus grande sur le montant de l'échéance qu'un point de taux d'intérêt annuel.
Frais de dossier :
C'est un montant payé pour couvrir les frais liés à l'étude et la réalisation du dossier. ils sont généralement prélevés sur la somme empruntée, donc ils viennent en déduction du capital utilisable. Vous vous trouvez ainsi à payer des intérêts sur les frais.
Montant de l'échéance :
C'est le montant que vous allez régler à chaque période.
coût hors capital :
C'est le prix total que vous payez pour le service que rend la banque, celui de vous prêter une somme d'argent qui vous permettra de réaliser vos projets. Il tient compte des intérêts, de l'assurance et des frais de dossier.
Taux effectif global - TEG -
ou plus récemment TAEG (Taux annuel effectif global) :
Le taux effectif global correspond au taux d'intérêt annuel qui serait appliqué si les frais de dossier et le coût de l'assurance étaient intégrés avec ces intérêts. Pour en bien comprendre le sens, lorsque vous avez fait une simulation avec des frais d'assurance et de dossier, refaites le calcul en utilisant le capital net (effectivement emprunté), le TEG comme taux d'intérêt annuel et mettez le taux d'assurance et les frais de dossier à 0. Vous obtiendrez le même montant d'échéance.
Ce taux a l'avantage de permettre de comparer les différents prêts avec un critère unique et clair. Il correspond au véritable taux d'intérêt payé, une fois toutes les charges réunies.